Dlaczego nie wziąłem bardzo korzystnej pożyczki w Alior Bank

By | 13 września 2014

alior bank pozyczka z gwarancja najnizszej ratyWarunki pozafinansowe pożyczki są równie istotne jak wielkość oprocentowania i prowizja za jej udzielenie. Znajomość umowy i sposobu rozliczania wpłat może dać spore oszczędności, dlatego nie należy porównywać tylko wielkości oferowanych rat.

Gdy umieszczam na portalach internetowych ogłoszenie o mieszkaniu do wynajęcia dzwonią nie tylko osoby poszukujące. Zwykle dzwoni też duża ilość pośredników nieruchomości oferując swoje usługi. Oprócz tego trzeba być też przygotowanym na kontakty pośredników ubezpieczeniowych i doradców finansowych. Jest to zrozumiałe, bo z jednej strony mamy co ubezpieczać, a w tym drugim przypadku skoro zarabiamy na wynajmie, to pewnie możemy coś zainwestować albo mamy potrzebę wzięcia pożyczki.

Tak było i tym razem. 1 września dałem kilka ogłoszeń o mieszkaniu do wynajęcia i we wtorek zadzwonił do mnie przedstawiciel Alior Banku z propozycją spotkania w sprawie pożyczki gotówkowej z gwarancją najniższej raty. Przy tej okazji padło sakramentalne pytanie, czy mam jakąś pożyczkę? Akurat tak się składa, że w ubiegłym roku pożyczyłem sporą kwotę w swoim banku na dołożenie do nieprzewidzianej korzystnej inwestycji. Na pytanie przedstawiciela musiałem zgodnie z prawdą udzielić odpowiedzi twierdzącej. Poza tym trochę z zawodowej ciekawości chciałem się przekonać, czy rzeczywiście Alior Bank pożyczy nieznanemu klientowi pieniądze na atrakcyjnych warunkach. Umówiliśmy się na spotkanie w oddziale.

Oferta Alior Bank

Aby uzyskać ofertę musiałem podpisać kilka papierków. Dodatkowo pracownik banku próbował wyciągnąć informację o warunkach, na jakich mam pożyczkę. Wielokrotnie odmówiłem mu udzielenia tej informacji. Wskazałem jedynie, że nie zapłaciłem prowizji za udzielenie pożyczki. Z jednej strony chciałem mieć gwarancję, że bardziej się postara, a z drugiej liczyłem na to, że oferta będzie kompletnie nieatrakcyjna i będę mógł się trochę pobawić w negocjacje. Umówiliśmy się, że przedstawiciel banku sprawdzi mnie w BIK i jeszcze w paru miejscach po czym przygotuje ofertę. Cały czas podkreślał, że moja rata będzie niższa niż w dotychczasowym banku.

Po kilku godzinach otrzymałem pierwszą kalkulację:

  • kwota gotówki netto: 117 000 zł
  • rata: 2.498,73 zł
  • okres: 72 miesiące
  • ubezpieczenie na życie : 17 675- zawarte w racie kredytu, można odstąpić.

Ponieważ nie jestem zainteresowany ubezpieczeniem tego kredytu (podobnie jak w dotychczasowym banku) poprosiłem o kalkulację wariantu bez ubezpieczenia. Oto odpowiedź:

  • kwota gotówki netto: 117 000
  • rata bez ubezpieczenia: 2.183,24 zł
  • okres: 72 miesięce

Niestety przedstawiciel cały czas odmawiał podania oprocentowania. Zapewnił mnie jedynie, że prowizja za udzielenie kredytu wynosi zero złotych. No trudno. Mam Excela i policzyłem sobie sam. Oprocentowanie nominalne wynosi 10,27% w stosunku rocznym. Nie jest to mało, ale z drugiej strony jak patrzy się na oferty z reklam to nie jest to wcale dużo. Zwykle banki udzielają niezabezpieczonych pożyczek na kilkanaście procent, a przy tym biorą dodatkową prowizję za udzielenie w wysokości dodatkowych kilku procent. Oferta Aliora jest więc całkiem niezła biorąc pod uwagę, że nigdy nie miałem nic wspólnego z tym bankiem.

Moja Pożyczka Ekspresowa w PeKaO oprocentowana jest na 9,3%, a za jej udzielenie nie zapłaciłem ani grosza. Bank PeKaO zna mnie od kilkunastu lat i przydzielił mi osobistego doradcę. Z Panią Iwoną kontaktuje się dość rzadko, bo praktycznie wszystko załatwiam przez Internet. Jak już potrzebuje załatwić coś osobiście to zawsze wiem do kogo mam trafić. Oprocentowanie mojej pożyczki jest zmienne. Biorąc pod uwagę spadek WIBOR3M w ostatnich tygodniach już wiem, że od października oprocentowanie spadnie o ponad 0,20 punktu procentowego.

Oferta Aliora na pierwszy rzut oka nie była więc atrakcyjna. Zapewne gdybym pokazał swoje warunki to wytargowałbym dodatkową obniżkę, która spowodowała by wzięcie nowej pożyczki na spłatę starej. Jestem jednak szczególarzem i poprosiłem przedstawiciela Alior Banku o dostarczenie wzoru umowy. Warunki finansowe można bardzo łatwo porównać, ale banki stosują różnie dodatkowe zapisy w umowach, które trzeba wziąć pod uwagę przy porównywaniu ofert. Nie zawsze są one logiczne.

Porównanie warunków umowy

Przeczytałem umowę od deski do deski. Zauważyłem w niej kilka mało dla mnie korzystnych zapisów, które odciągnęły mnie od dalszych negocjacji z Alior Bankiem.

Przedterminowa spłata całości pożyczki lub jej części wymaga złożenia dodatkowej dyspozycji. Musiałbym więc oprócz wpłaty na rachunek pożyczki dopilnowywać jakiś formalności, by została ona rozliczona. W PeKaO po prostu robię przelew na rachunek pożyczki i na koniec dnia bank rozlicza wpłatę w oparciu o umowę. Potrąca należne do dnia wpłaty odsetki, a pozostałą częścią zmniejsza kwotę zadłużenia.

To nie jedyna wada pożyczki z Alior Banku. Jeżeli dokonam wcześniejszej spłaty i nie złożył bym dyspozycji, to bank rozliczy wpłacone środki na poczet spłaty kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych zgodnie z harmonogramem ich spłaty. Przy czym nadpłata nie jest oprocentowana! Przez nasze gapiostwo możemy doprowadzić do sytuacji, w której mimo wcześniejszej spłaty zadłużenia będziemy nadal musieli za nie płacić odsetki.

Te dwa warunki są dla mnie bardzo istotne, bo wszelkie nadwyżki finansowe zwykle przeznaczam na wcześniejszą obsługę zadłużenia. Zawsze jednak mam jakąś rezerwę gotówki na nieprzewidziane wydatki. Taka swoista poduszka finansowa.

Moja pożyczka w PeKaO ma jeszcze jedną zaletę, której nie ma w Alior Bank. Bank PeKaO rozlicza wszystkie wpłaty zgodnie z rzeczywistym dniem ich wpływu na rachunek pożyczki, ale każda nadpłata zmniejsza konieczność spłaty wyliczonych w harmonogramie rat. Chodzi o to, że jeżeli moja rata wynosi 2.000 zł, to jeżeli dokonam wcześniejszej spłaty w wysokości 10.000 zł to nie muszę płacić pięciu kolejnych rat pożyczki. Moją pożyczkę wziąłem na bezpieczne 6 lat z założeniem, że spłacę ją znacznie wcześniej. W ciągu pierwszego roku spłaciłem ponad połowę. Dzięki tym nadpłatom, gdyby coś nieprzewidzianego się wydarzyło, to przez 3 najbliższe lata nie muszę jej obsługiwać. Bank nie będzie mnie ścigał o należne raty.

Ten automatyzm w PeKaO wraz z rozliczaniem spłat w dacie ich faktycznego przekazania ma jeszcze jedną zaletę. Jeżeli np. czynsz za wynajem mieszkania dostaje 10. dnia każdego miesiąca, a termin płatności raty wypada 30., to przy racie na poziomie 2000 zł i spłacie jej 20 dni przed terminem oszczędzam każdorazowo 10,33 zł odsetek. Po co pieniądze mają bezproduktywnie leżeć na rachunku, jeżeli mogę je spożytkować i wydać mniej? Niby niewiele ale w całym okresie spłat kolejne kilkaset złotych oszczędności.

W Alior Banku wszystkie spłaty rozliczane są zgodnie z harmonogramem, więc wszelkie wcześniejsze spłaty nie powodują obniżenia zapłaconych odsetek. Nawet dwudniowa wcześniejsza wpłata każdej raty kilkuletniej pożyczki, może obniżyć koszt całego kredytu o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych. To już dużo pieniędzy.

Podsumowanie

Nie zdecydowałem się na pożyczkę z gwarancją najniższej raty w Alior Bank, bo nie odpowiadały mi warunki rozliczania spłaty. Nie jest to zły produkt. Jest ona udzielana na bardzo konkurencyjnych warunkach finansowych, które bank dodatkowo obiecuje w trakcie obsługi pożyczki dopasowywać do bieżącej sytuacji na rynku. Osoba która będzie chciała rozliczać ją zgodnie z harmonogramem będzie bardzo zadowolona. Ja dokonuje spłaty swojej Pożyczki Ekspresowej w banku PeKaO z dużym wyprzedzeniem i dlatego moja pożyczka jest dla mnie po prostu tańsza i łatwiejsza w obsłudze.

 

Zaprenumeruj mój newsletter - zero spamu! Informacje o nowych artykułach i sposobach pomnażania pieniędzy prosto na Twój e-mail.